在金融科技浪潮的推动作用下，各大互联网公司都开始布局线上消费金融业务，这些业务有着各种各样的模式，多得让人目不暇接，它们的发展前景到底如何，又面临着哪些问题，下面会进行深入探讨。

电商消费贷模式

这一模式是从线下信用卡消费演变来的，它是互联网消费金融最先采用的模式，消费者能在电商平台先购物，然后再还款，常见的“京东白条”“花呗”这类产品就是这样，这种模式依靠电商平台规模庞大的用户基础和消费场景，给消费者提供了便利的购物体验，推动了消费增长。

不过它存在一定风险，消费者若过度依赖这种消费信贷购物，可能会面临还款压力，而且对于电商平台而言，要建立完善的风控体系，用来防止消费者出现逾期还款等情况 。

分期商场模式

消费金融平台会自己建立分期商场，还会供给消费金融服务，“趣店”是这种模式的典型产品 。平台构建自身的商场，给消费者提供各类商品的分期购买服务，这迎合了消费者提前消费的需要，尤其是针对一些手头资金短缺但又有购物需求的人群 。

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它存在用户获取成本较高的情况，也存在运营成本较高的状况。自建商场得投入大量资源，这些资源用于商品采购环节的管理。自建商场还得投入大量资源，这些资源用于物流配送等环节的管理。与此同时，它要在市场上和其他电商平台竞争， TrustWallet钱包官方下载以此吸引更多用户使用分期服务。与此同时，TrustWallet官网下载它要在市场上和消费金融模式竞争，以此吸引更多用户使用分期服务。

消费贷模式

消费贷模式契合消费金融的本质，线上消费规模持续攀升，客户超前消费习惯渐渐养成，消费贷模式因此得以广泛运用，大型电商品牌可自行供给消费金融产品，小型电商平台会与持牌机构合作一同提供相关服务。

消费贷市场的前景十分广阔，不过在它的发展过程中，存在着风控方面的困难。线上消费具备匿名性和不确定性，这就导致怎样精准评估消费者的信用风险，成了消费贷模式面临的关键问题。要是风控工作没做好，就可能导致出现较高的坏账率。

现金贷模式

这是当前最为流行的消费金融模式，它无需场景依托，故而极易扩大规模，其核心是大数据风控，流程简便，客户提供基本信息后，信贷机构便能凭借风控系统识别客户质量，部分信贷产品还要求提供房产、车产等资产证明作为增信方式。

然而，在现金贷模式发展过程中，出现了一些产品，这些产品去除了风控，还存在违规情况，比如“714高炮”“套路贷”等，这些产品由没有牌照的机构提供，是监管机构打击的关键对象。虽说现金贷模式会长期存在，但是未来监管会变得更加严格。

信用卡余额代偿

信用卡余额代偿可被看作是一种特殊的消费贷，其消费的产品是信用卡应偿余额。从监管角度讲，它有“以贷养贷”的特性。我国信用卡余额代偿有自身的商业逻辑，一方面，我国信用卡分期年化利率一般较高，就算给优质用户提供更低费率仍能盈利；另一方面，该业务在2016年到2017年期间快速扩张。不过随着信用卡应偿余额增长下降，业务规模空间逐渐见顶。

这就要求从事该业务的机构去寻找新的增长点，去寻找新的盈利模式，它们需要思考如何在有限的市场空间内提高竞争力，如何满足用户多样化需求。

其他模式

目前，互联网方式的质押贷款主要是保单贷款，只有具备现金价值的保单才可以申请质押借款，因为持有有价证券和贷款需求相矛盾，所以很难出现爆发式增长，O2O场景贷依靠贷款机构和线下消费机构合作，有一定发展空间，但是随着线下机构销售行为互联网化，部分O2O场景贷款会转入线上消费贷款。

这些模式都有自身的特点，同时也都面临着发展瓶颈，未来应该如何进行创新，又该如何加以改进，以便能够适应市场变化以及监管要求，这是一个值得关注的问题。

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